금융관련 - 은행금융 시장에 대해서

소개글

금융관련 - 은행금융 시장에 대해서에 대한 보고서 자료입니다.

목차

은행의 기원
은행의 업무
은행의 기능
은행의 역할

본문내용

한 대출업무를 할 수 있어 기업에 대한 장기대출이나 부동산대출과 같은 대출업무도 할 수 있다는 것이다. 사실상 오늘날 이와 같은 형태의 대출은 은행대출의 상당한 부분을 차지하고 있는 점으로 보아 이 이론에 상당한 타당성이 있는 것으로 해석할 수 있다.
은행의 기능
◆ 금융중개
금융중개 기관으로서 예금을 받아 차입자에게 대출하는 기능을 수행한다.
(1) 단기차입 장기대출
단기간의 상환해야 하는 자금으로 차입자에게 장기간 대출해주는 중요한 기능을 수행한다.
예금자가 다수일수록 예금유입과 인출은 거의 상쇄되어 총예금은 안정된 수준을 유지할 수 있다.
그러나 유동성위기에 대비하여 지급준비금을 보유하고 정부채권을 구입하는 등의 노력을 한다.
(2) 소액예금 거액대출
수많은 소액예금을 모아 거액으로 대출하는 금액전환기능이 있다.
(3) 위험의 분산
은행은 예금자의 위험을 감소시키는 역할을 한다.
은행은 예금자가 여러 차입자에게 대출하여 주는 효과를 누릴 수 있도록 하여 투자의 다각화를 제공한다.
(4) 거래비용의 감소
은행은 금융거래에 따르는 비용을 감소시킨다.
신용을 조사하는 데 드는 비용 같은 거래비용을 들지 않고 금융거래를 이용할 수 있도록 하고 대출과 관련된 비용으로 감시비용을 들지 않도록 한다.
즉, 신용조사비용하고 모니터링 하는데 은행이 일반 저축자보다 더 효율적이므로 은행이 금융중개를 하는 것이다.
◆ 지급결제
은행은 중앙은행과 함께 지급제도의 중심에 있으면서 금융거래를 결제하는 역할을 한다. 이러한 지급결제기능을 갖고 있는 것은 고객의 결제계정인 요구불예금을 관리하기 때문이다.
◆ 통화공급
은행은 통화 공급에 있어서 중요한 역할을 한다.
요구불예금은 통화를 구성하므로 대출증가로 요구불예금이 증가하면 통화량도 증가한다.
<은행의 역할>
은행이 금융기관 가운데 가장 중요한 역할을 하는 것은 금융시장에 존재하는 정보의 비대칭성 때문이다.
-역선택 : 거래가 성립하기 전에 생기는 문제
신용이 안 좋은 사람일수록 가장 적극적으로 대출을 받는 사람이지만 대여자는 이에 대한 정보가 없으므로 대출을 주저하게 된다.
-도덕적 해이 : 거래가 성립된 후에 발생하는 문제
일단 대출이 이뤄진 후에 차입자가 대여자의 뜻대로 하지 않은 위험을 부담하게 되면 채무불이행 위험이 높아져 대여자는 대출을 기피할 수 있다.
은행은 많은 차입자의 신용에 관한 정보를 수집하는데 전문성을 갖고 있다.
이 때문에 더 높은 금리로 대출을 하여 이익을 얻을 수 있는 것이다.
이러한 정보의 수집과 이용 면에서 우월한 지위를 이용하여 비대칭적 정보로 인한 역 선택의 가능성을 감소시킨다.
이런 중개기능으로 기업의 외부자금조달에서 가장 중요한 역할을 수행하고 금융시장에서도 압도적인 위치를 차지한다.
주인-대리인 문제의 관점에서 은행은 금융중개 기관으로서 많은 저축자를 위해 위임받은 감시자로 행동하여 차입자의 기회주의적인 처신을 방지하고 도덕적 해이로 인한 감시비용 등 정보비용을 감소시켜 자금을 저축자로부터 투자자에게 원활히 중개한다.
<겸업화 추세>
은행제도는 업무의 취급범위에 따라 예금과 대출업무만을 영위하는 전업은행제도와 예대업무 외에 증권의 인수 및 중개, 투자관리, 보험 등의 금융서비스를 제공하는 겸업은행제도로 구분된다.
우리나라 은행은 전업은행제도를 원칙으로 하였으나 은행업 이외에 금전신탁, 증권업무 중 국공채 인수 및 판매, 사모사채 인수, 환매조건부채권매매, 기관투자가로서 자기계산에 의한 유가증권의 보유 및 운용 등을 직접 영위하고 있으며 그 밖의 증권업무, 리스 등은 자회사를 통해 취급하고 있다.
따라서 우리나라의 은행제도는 전업제도와 겸업제도의 중간형태를 띄고 있다고 말할 수 있다.
<겸업화의 장단점>
-범위의 경제
범위의 경제는 동일한 생산자원을 가지고 한 가지 상품을 생산하는 것보다 낮은 비용으로 두 가지 이상의 상품을 생산할 수 있을 때 나타난다.
전산설비나 정보의 공동이용에 의한 생산비용의 절감, 은행 점포 등 서비스 전달체계의 공동이용에 의한 거래비용의 절감 등을 들 수 있다.
또한 업무영역의 확대는 각 업무별로 금융기관간 경쟁을 심화시켜 금융산업의 효율성을 제고하는 효과도 있다.
-은행의 안정성
은행의 안정성이란 항상 예금자를 비롯한 모든 청구권자에게 채무를 상환할 수 있는 청산능력을 갖추고 있음을 뜻하는데 겸업은행제도는 다양한 장점을 가지고 있음에도 불구하고 은행이 고위험의 증권, 보험 업무를 수행하면 은행의 안전성이 저하될까 우려했기 때문이다.
안정성이 낮아지면 뱅크런 사태, 이자율 상승 등의 부작용이 일어나 금융 산업은 물론 타산업 및 국민경제에 심각한 문제를 야기시킬 수 있다.
그러나 겸업은 안전성 측면에서 다음과 같은 효과를 가져올 수도 있다.
은행 고유 업무와 여타 금융업무의 수익률간에 상관관계가 낮으면 위험을 분산하는 효과를 얻을 수 있다.
적정수준의 보험업무나 증권 업무를 동시에 수행하는 것이 오히려 위험분산효과로 인해 은행의 안전성을 높이는 것으로 나타났다.
<업무 영역>
우리나라 은행의 업무범위는 은행법 등에 규정되어 있다.
은행은 고유업무와 부수업무를 별도의 인가없이 영위할 수 있으나 은행업이 아닌 업무를 직접 겸영하기 위해서는 금융감독위원회의 인가를 받아야 한다.
고유업뮤는 예금수입이나 유가증권 또는 채무증서의 발행에 의해 조달한 자금을 대출하는 업무와 내외국환 업무로 되어 있다.
부수업무는 은행업무를 영위하는데 수반되는 업무를 가리킨다.
채무보증, 어음인수, 상호부금, 유가증권 투자, 환매조건부채권매매, 유가증권의 인수 및 매출, 유가증권의 모집 또는 주선, 팩토링 등이 포함된다.
그 외 겸업업무에는 신탁업과 신용카드업이 있다.
종전의 은행업무는 예금과 대출 위주로 운용되어 왔으나 금융수요가 다양화되고 상대적으로 규제를 덜 받는 비은행금융기관의 급성장으로 은행의 자금중개기능이 위축됨에 따라 점차 은행의 업무범위는 확대되었다.
대표적인 사례로 국공채, 회사채의 인수, 환매조건부 국공채매도, 신용카드 업무, 환매조건부 회사채매도, 사모사채 인수, 국공채 창구판매 등을 들 수 있다.
2003년 8월부터 방카슈랑스를 도입하여 새로운 형태의 금융서비스도 하고 있다.

키워드

금융관련,   은행금융,   시장