CI보험 - 치명질병(Critical Illness)보험

목차

1. CI(Critical Illness)보험의 의의
1) CI보험의 필요성 대두
2) 치명질병보험의 의의
3) Critical Illness의 의미
4) 연혁
2. 국내 CI보험의 운용
1) 국내상품 운용
2) 외국 CI보험과의 비교
3. CI보험의 담보위험
1) 담보범위의 확정
① 담보의 종류
② 담보의 범위 확정방법
③ 담보에 대한 정의규정의 중요성
2) 중대한 질병
① 중대한 “암” (Critical Cancer)
② 중대한 뇌졸중 (Critical Stroke)
③ 중대한 급성심근경색증 (Critical Acute Myocardial Infarction)
④ 중대한 화상 및 부식 (Third Degree Burns and Corrosions)
3) 중대한 수술
① 관상동맥우회술 (Coronary Artery Bypass Graft)
② 심장판막치환수술 (Heart Valve Replacement Surgery)
③ 5대장기이식수술 (5 Major Organ Transplantation)
④ 대동맥류인조혈관치환수술 (Aorta Graft Surgery)
4. CI보험금의 지급
1) CI보험금의 지급
2) CI보험의 담보유형
① 선지급 특약형 (Acceleration benefit rider)
② 부가특약형 (Additional benefit rider)
③ 단일보장형 (Stand-alone benefit rider)
 선지급서비스 특별약관
① 정의
② 특징
③ 보험금 지급
3) CI보험급부의 형태
① 생명보험회사의 CI보험
② 손해보험회사의 CI보험
4) CI보험의 책임개시일 및 보험기간
① CI보장에 대한 책임개시일
② CI보험의 보험기간
5) 보험료 납입 면제
5. CI보험과 건강보험, 종신보험과의 차이점
< CI보험과 건강보험, 종신보험 >
6. CI보험의 전망

본문내용

생존특약)
③ 단일보장형 (Stand-alone benefit rider)
단일보장형태의 CI보험은 CI급부만을 단독적으로 보장하는 보험상품을 의미하며 CI발병 후 일정기간(ex. CI상태가 14일 이상 지속) 생존 시에 CI보험금이 지급되며, 사망 시에는 보장급부가 없거나 소액이다.
선지급서비스 특별약관
① 정의
사망을 담보하는 계약이 있는 경우 피보험자의 여명이 6개월 이내로 진단되었다면 사망보험금의 일정비율(주로 50%)을 선지급하는 특약을 말한다.
② 특징
- 사망을 담보하는 약관이 부가되어야 본 특약이 가능하다.
- 계약자와 피보험자가 동일한 보험계약이어야 한다.
- 종합병원(혹은 이와 동등) 전문의의 진단을 요한다.
③ 보험금 지급
- 선지급 청구 시 사망보험금의 일정액을 지급한다.
- 본 특약에 따른 사망보험금 선지급으로 인하여 보험가입금액은 감소한다. 하지만 해당하 는 해약환급금은 지급하지 아니한다.
- 보험금 지급 시 여명기간에 해당하는 이자 및 보험료를 공제한다. 보험계약대출금이 있는 경우에는 그 원리금 합계를 뺀 금액을 지급한다.
3) CI보험급부의 형태
① 생명보험회사의 CI보험
생명보험회사에서 판매하고 있는 CI보험은 사망보험금 선지급형으로 사망보험금의 정기형은 대체로 100% 선지급형을 채택하고 있고, 종신형의 경우 80% 선지급형, 50% 선지급형 2종으로 나뉘어 있다.
CI보험금이 지급된 후에 피보험자가 사망한 경우에는 CI보험금을 공제한 금액을 사망보험금으로 지급하며 Buy-Back옵션은 없다.
Buy-Back옵션
선지급 형태에서 사망보험금 선지급 후 1~2년 후 사망보험금을 다시 회복시켜주는 옵션을 말한다.
② 손해보험회사의 CI보험
손해보험회사는 일반사망 담보가 법률(보험업법)적으로 불가능하여 부가특약형태로만 운영되고 있다.
☞ 질병으로 인한 사망은 생명보험의 고유영역이다. 그러나 제3보험의 특약으로 운영되는 경우에는 다음과 같은 제한 하에 손해보험의 전 종목에 관하여 허가를 득한 자도 겸영이 가능하다.
보험만기는 80세 이하일 것.
보험금액의 한도는 개인당 2억원 이내일 것.
만기 시에 지급하는 환급금은 납입보험료 합계액의 범위 이내일 것.
4) CI보험의 책임개시일 및 보험기간
① CI보장에 대한 책임개시일
- 중대한 질병 및 수술 보장 책임개시일
제3보험 종목 중에서 암보험과 CI보험 이외의 보장은 일반적으로 보험계약이 성립하고 초회보험료의 납입이 이루어지면 개시된다.
암보험과 CI보험은 계약일로부터 그날을 포함하고 90일이 지난 다음날부터 책임 개시가 되며 이는 치명적 질병의 특성상 보험계약자측의 역선택을 방지하고자 대기기간(Waiting Period)을 두고 있는 것이다.
- 중대한 화상 및 부식
CI보장의 하나인 중대한 화상 및 부식은 대기기간을 기다리지 않고 계약이 성립하고 보험기간 중 최초의 보험료 납입이 있는 때로부터 보험회사의 책임이 개시된다. 중대한 화상 및 부식의 경우 질병이나 수술처럼 발병사실을 알고 보험을 청약하는 등의 역선택의 개입여지가 없으므로 대기기간을 기다리지 않고 책임이 개시되도록 규정하고 있다.
② CI보험의 보험기간
- 종신형 CI보험
종신형 보험이란 보험기간의 종료일을 정하지 않고 피보험자가 사망할 때까지 담보하는 종신보험계약을 말하고 사망하였을 때 사망보험금이 나가는 생명보험을 말한다.
종신형 CI보험은 80세를 기준으로 제1보험기간과 제2보험기간으로 나뉜다.
⒜. 제1보험기간 : 책임개시일로부터 80세에 이를 때까지의 기간
이 기간에는 CI보장과 사망보장이 동시에 이루어지고 CI보장 보험금의 지급사유가 발생한 경우에는 이 후 피보험자가 사망하면 CI보장 보험금을 공제하고 사망보험금을 지급한다.
⒝. 제2보험기간 : 80세부터 피보험자가 사망할 때까지의 기간
이 기간에는 CI보장은 하지 않으며 사망한 경우 제1보험기간 중 CI보장 보험금의 지급이 있었던 경우에는 이를 공제하고 사망보험금을 지급한다.
- 정기형 CI보험
정기형 보험이란 종신보험과 달리 보험기간이 정하여져 있고 그 기간 안에 피보험자가 시망하지 않으면 보험금의 지급이 없는 생명보험을 말한다.
정기형 CI보험은 종신형과 달리 보험기간의 구분이 없이 책임개시일로부터 계약에서 정한 기간을 보험기간으로 하며, 그 기간 안에 CI보장과 사망보장을 함께하며 CI보험금이 먼저 지급된 경우에는 사망 시 사망보험금에서 이를 공제한다.
5) 보험료 납입 면제
중대한 질병의 진단을 받거나 중대한 수술을 받은 경우 즉, CI보험금의 지급사유가 발생한 경우에는 그 사유가 발생한 때로부터 차회부터의 보험료의 납입이 면제된다.
이러한 보험료 납입 면제는 CI상태의 진단 확정시 뿐 아니라 암의 진단 확정, 장기간병상태의 잔단 확정 등 특정상태의 잔단 확정시 또는 50%이상의 후유장해가 발생한 경우에 규정할 수 있다.
5. CI보험과 건강보험, 종신보험과의 차이점
< CI보험과 건강보험, 종신보험 >
구 분
건강보험
CI보험
종신보험
담보목적
질병의 진단, 수술, 입원 등 비용의 충당
질병의 진단, 수술, 입원 등 비용의 충당
목적은 동일하나 비용충당 부분이 취약
담보범위
질병범위는 넓고 보장범위는 미미함
질병범위는 한정되고 고액치료비를 보장함
질병의 범위는 넓고 보장범위는 미미함
사망담보
특히 사망보험금이 소액임
CI진단 시 사망보험금 선지급함
특히 사망보험금이 고액임
6. CI보험의 전망
금융감독원은 2008년 4월 1일부터 적용되는 표준이율을 연 4.75%에서 4.25%로 0.5%인하하기로 하였다. 표준이율이란 보험금을 지급할 경우에 대비해 보험사가 쌓아야 하는 책임준비금을 산정할 때 적용하는 이율을 말하는데 표준이율이 낮아지면 보험사가 가입자에게 보장하는 금리인 예정이율도 내려가므로 가입자가 부담하는 보험료는 인상된다. 현재 생보사들이 적용하고 있는 예정이율은 연 4.0~4.5%, 생보사들은 이를 1.0~1.5% 인하한다. 이렇게 되면 보험료는 10~20%가량 인상될 전망이다. 그러므로 가입 시기를 앞당기는 것이 좋으며 4월 이후 가입할 경우에는 보험료 납입 기간을 길게 해서 보험료 인상부담을 최저화 하는 것이 효율적이다.

키워드

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