자동차보험 수익구조의 문제점및 개선방향

소개글

자동차보험 수익구조의 문제점및 개선방향에 대한 보고서 자료입니다.

목차

제1장 서 론
1. 연구의 목적--------------------------------------------------- 1
2. 연구의 범위---------------------------------------------------1

제2장 현 황
1. 자동차보험의 보상구조------------------------------------------3
2. 통계로 본 현황
2.1 자동차 등록대수---------------------------------------------4
2.2 자동차사고 건수---------------------------------------------5
2.3 연간 보험사기의 규모-----------------------------------------6
3. 자동차보험 의료비 지급현황
3.1 대인사고 피해자 현황-----------------------------------------6
3.2 의료비 지급현황---------------------------------------------7
3.3 부상자 입원진료 현황-----------------------------------------9
4. 최근 변화된 자동차보험 제도
4.1 보험상품설명제도 개선---------------------------------------10
4.2 자동차보험 할인할증제도 변경---------------------------------11
4.3 자동차 모델별 보험료 차등화----------------------------------12
5. 자동차보험 손해율 현황
6. 보험사기의 최근 경향------------------------------------------13
6.1 제3자 개입의 증가------------------------------------------13
6.2 보험사기세력의 의료기관 접근---------------------------------14
6.3 전산기기를 이용한 사기 증가----------------------------------15

제3장 문제점
1. 자동차보험 과잉 의료비 발생원인
1.1 보험자별 의료정책 이원화 운영--------------------------------17
1.2 자동차보험 치료비 심사체계의 비효율성-------------------------17
1.3 보험금 청구의 용이성----------------------------------------18
1.4 과도한 입원행태--------------------------------------------19
2. 사고발생율의 증가
2.1 정부의 교통단속 완화 조치 시행-------------------------------22
2.2 소액사고의 증가--------------------------------------------22
2.3 자기과실이 없는 차량담보 사고의 증가--------------------------23
3. 평균보험료의 감소
3.1 경기침체 및 시장경쟁심화에 따라 자동차 1대당 평균보험료의 감소---23
3.2 시장점유율 확대를 위한 보험사간의 인수경쟁은 보험료가 저렴한 상품의 개발 판매로 이어짐-----------------------------------------24
3.3 직관(On-line)상품을 판매하는 자동차보험 단종회사의 진입 증가---24
3.4 할인할증율 및 보험가입경력요율의 평균적용율 하락---------------24
4. 1사고당 손해액의 감소폭 둔화-----------------------------------24
4.1 인적담보와 물적담보의 1사고당 손해액 변화는 차이를 보임--------25
4.2 인적담보(대인배상)의 1사고당 손해액 감소-----------------------25
4.3 물적담보의 1사고당 손해액은 증가-----------------------------25
5. 기타사항
5.1 인수경쟁의 심화--------------------------------------------25
5.2 태풍의 영향------------------------------------------------26

제4장 해결방안
1. 자동차 보험 의료비 적정화 방안---------------------------------27
1.1 건강보험과의 관계 정립--------------------------------------27
1.2 치료비 심사체계의 개선--------------------------------------28
1.3 입원진료지침 마련을 통한 불필요한 비용억제---------------------29
1.4 손해사정기능의 전문성 확보-----------------------------------30
1.5 의료기관별 집중 관리----------------------------------------30
1.6 상해보험의 중복가입 제한 등 제도도입 검토---------------------31
2. 건전한 경쟁환경 조성 및 시장확대
2.1 적정한 가격책정과 인수전략의 재수립---------------------------31
2.2 시장 확대를 위한 상품개발 및 고보장상품 가입 안내--------------31
2.3 판매채널의 재정비를 통한 사업비 적정화 도모--------------------32
3. 보험가입자간 보험료 부담의 형평성 제고
3.1 할인할증제도의 개선-----------------------------------------32
3.2 지역별 보험료 차등화----------------------------------------32
3.3 차량모델별 보험료 차등화------------------------------------32
4. 교통사고 감소대책 강화
4.1 교통안전시설 개선 적극 참여----------------------------------33
4.2 교통법규위반 단속강화 건의, 추진------------------------------33
4.3 교통사고 감소를 위한 지속적인 대국민 계몽 캠페인 전개---------34
5. 효율적인 보상체계 구축등 보험금 누수 방지 노력
5.1 철저한 손해사정을 통한 불필요ks 보험금 누수 방지---------------34
5.2 보상의 효율성 추구 및 사업비 절감-----------------

본문내용

가 어려움에도 불구하고 사업비로 분류되 있어 보험사간 가격경쟁심화로 사업비 절감을 위해 손해조사비를 삭감하는 등 손해조사 기능의 약화를 초래할 수 있음
1.5 의료기관별 집중 관리
자동차사고환자를 집중적으로 취급하거나 입원율입원환자부재율이 높은 의료기관, 장기고가진료 의료기관은 보험사 공동으로 ‘집중관리대상 의료기관’ 으로 분류, 치료비 심사를 강화 입원부재환자에 대한 점검을 상시체계로 전환하고 전국 병원의원으로 확대함으로써 허위청구를 최소화하고 교통사고환자에 대한 치료비청구가 적정한 모범 의료기관을 지정하여 치료비 지급상의 혜택을 부여하는 한편, 집중관리대상 의료기관에 대하여는 대외적으로 공개함으로써 의료기관의 자정작용 유도
1.6 상해보험의 중복가입 제한 등 제도도입 검토
상해보험의 치료비는 생손보간 실손비례보상이 도입되었으나, 입원기간 동안 지급하는 임시생활비는 중복지급이 가능하여 불필요한 장기입원을 유도하는 등 도덕적 해이 유발 특히 이러한 보험상품의 경우 입원의 적정성 여부는 상관없이 입원한 사실만으로 고액의 보험금이 지급되고 있어 이러한 도덕적 해이를 부추긴다. 따라서 상해보험의 중복가입을 제한하거나 임시생활비에 대하여 실손비례보상제도를 도입하는 등 개선방안을 마련할 필요가 있을뿐아니라 임시생활비 지급기준을 강화하여 입원이 반드시 요구되는 중상 이상의 상해에 대하여만 지급될 수 있도록 상품을 운용할 필요가 있다. 보험업계는 해당 상품의 판매실적만을 목적으로 한 상품개발을 자제하고 보험산업에 미치는 악영향을 고려하여야 할 것이다.
2.건전한 경쟁환경 조성및 시장확대
2.1 적정한 가격책정과 인수전략의 재수립
최근 자동차보험시장의 경쟁심화에 따라 가격경쟁이 과열될 경우 시장실패의 사태까지도 가능하고 이는 보험사의 신뢰도를 하락시키며, 결과적으로 계약자 피해자 등 국민 모두에게 부정적 영향을 미친다 따라서 가격경쟁이 보험사 경영에 미치는 영향을 점검해 보고, 고객확대를 위한 무차별적 가격경쟁보다 보험사의 안정성 수익성이 보장되는 가격책정과 인수 전략 재수립이 필요한 시점
2.2 시장 확대를 위한 상품개발 및 고보장상품 가입 안내
고객은 가격뿐만 아니라 높은 보장수준, 보상 및 부가서비스 등에도 높은 관심을 보이고 다양한 서비스를 부가한 특화(고보장)상품 개발 판매가 필요하다. 또한, 최근 증가추세의 대형차 외제차 사고시 완벽한 보장을 위해 대물배상의 가입금액을 상향하여 가입토록 안내하고 물적담보(대물/차량)의 비중이 증가하는 상황에서 물적담보, 특히 자기차량 손해 담보의 가입을 증대시킬 수 있는 다양한 상품개발 및 방안 마련이 필요하다.
2.3 판매채널의 재정비를 통한 사업비 적정화 도모
자동차 보험 시장은 인터넷시장의 확대, 방카슈랑스 생명보험 손해보험 교차모집 실시 등 판매채널에서 많은 변화 예상된다. 손해보험회사는 생보, 은행,증권 등 타 금융권과의 경쟁이 불가피하다 이데 따라 내부역량분석 등을 통해 도출된 마케팅 전략방향, 해외선진사례 참고 및 판매채널의 평가를 통하여 자사에 부합되는 판매채널의 재정비로 사업비 적정화 도모가 필요하다.
3. 보험가입자간 보험료 부담의 형평성 제고
3.1 할인할증제도의 개선
현행 할인할증제도는 고할인계층의 손해율은 높고, 할증계층의 손해율은 낮아 계층간 보험료 형평성에 위배되는 바 실제 위험도에 부합되도록 최대 할인율 축소 또는 도달기간 연장이 필요하고 또한, 교통법규위반 경력요율제도는 도입시 대상항목 및 할증율이 적정수준 이하로 결정되어 교통사고 감소에 한계가 있는데 교통사고 감소를 위해 교통법규위반자에 대한 보험료 할증대상 및 할증 폭의 확대 추진이 필요하다.
3.2 지역별 보험료 차등화
지역별로 손해율 차링가 크게 발생하고 있으나, 이런 현상이 보험료에 반영되지 못하고 있다. 따라서 손해율이 높은 지역은 보험료를 할증하고 낮은 지역은 할인하는 지역별 보험료 차등화 도입으로 지역간 보험료부담의 형평성을 도모하고 사고감소 노력을 제고할 필요가 있다.
3.3 차량모델별 보험료 차등화
차량모델에 따라서도 수리비 차이가 크게 나타남에도 이를 보험료에 차등 적용하지 못하고 있어 자동차 제작사의 부품가격 적정화 및 차량설계 제작개선 노력을 유도하지 못한다. 차량의 손상성및 수리용이성 평가결과를 차량모델별로 등급화하여 자기 차량손해담보 보험료에 반영하는 차량모델별 요율차등화를 시행하고 외국에서 활성화되고 있는 분할형 부품 확대의 요청과 안전도에 영향이 없는 재생부품 적용 활성화로 보험금 감소를 유도한다
이와 같은 일련의 제도 개선으로 보험가입자간 보험료 부담의 형평성이 이루어진다면, 보험사에서 장기무사고자, 손해율이 높은 지역 가입자들에 대한 보험인수의 기피 문제 해결이 가능하고, 각 지방자치단체, 자동차 제작사 등은 사고 감소 및 수리성 손상성 개선 노력을 통한 사회적 비용 감소를 기대할수 있고 결과적으로 기대이익은 요율조정(보험료 인하)을 통하여 다시 보험계약자의 이익으로 환원될 것이다.
4. 교통사고 감소대책 강화
4.1 교통안전시설 개선 적극 참여
손보업계 주관의 교통사고위험 실태 조사단을 구성하여 사고다발지역에 대한 조사 분석을 통해 개선사항에 대해 건의, 홍보하고 또한 교통사고 다발지역에 대한 전국민 사고감소 제안 포상제도를 도입하여 다양한 개선의견 도출, 건의 할 수 있도록 유도하고 각지자체, 경찰청 및 교통안전 유관기관 등과 교통안전시설 개선을 위한 유기적인 협조체계를 구축하고 중앙분리대, 무인교통단속장비 설치 확대 등 교통안전시설 확충을 위해 지속적으로 정부에 건의 한다.
4.2 교통법규위반 단속강화 건의, 추진
법규위반 단속기준 강화(음주운전 허용치, 제한속도 하향조정 등)
사고다발지역, 공사구간 소도제한 및 과태료 상향조정
교통법규위반 신고보상제도의 수정 재도입
운전면허 취소 정지자에 대한 안전교육이수 의무화 등
4.3 교통사고 감소를 위한 지속적인 대국민 계몽 캠페인 전개
손보업계는 정부 시민단체 등과 공동으로 교통사고 줄이기 운동 및 운전자의 안전의식제고 계몽 활동을 전개 한다.
5. 효율적인 보상체계 구축등 보험금 누수 방지 노력
5.1 철저한 손해사정을 통한 불필요한 보험금 누수 방지
과잉진료, 장해

키워드

보험,   자동차보험,   손해보험,   보험사기,   보험료,   보험금,   손해사정