생애주기에 따른 재무설계

목차

1. 들어가며

2. 재무관리 필요성

3. 가계 재무계획의 일반적 과정

4. 재무 목표 달성을 위한 주요 단계

5. 소비자 재무설계의 일반적 과정

6. 생애주기 단계별 재테크 목표

7. 꼭 필요한 5대 자금과 라이프 사이클

8. 설문지를 통한 개인별 투자 성향 알아보기

9. 개인의 투자성향을 토대로 생애주기 단계별 최적의 포트폴리오 구성의 예

10. 생애주기별 재무설계사례의 두 번째 예

본문내용

유저축
35만원
530만원
530만원
※ 전문가들은 40대에 지출이 커지는 만큼 ‘위험과 수익률’이 적당히 결합된 상품을 선택해야 한다고 조언한다. 위험이 없으면 수익도 없기 때문이다. 전문가의 도움을 받아 다소 위험하지만 은행의 후순위 채권, 주가지수 정기예금 등 정기예금보다는 수익률이 다소 높은 상품을 택한다.
40대 부터는 자녀학자금 마련은 물론 본격적으로 노후생활 자금을 마련해 나가야 할 시기다. 퇴직 후 20년을 살아야 한다면 늦어도 퇴직 10년 전부터 저축을 해야 한다는 것이 전문가들의 지적이다.
이때 사교육비 부담이 지나치지 않은가를 살펴보는 것도 중요하다. 과도한 사교육비 부담은 노후 대비 자금을 갉아먹는다. 40대는 노후자금 마련에 주력해야 하는 시기이므로 사교육비를 ‘냉정히’ 줄이고 30대에 시작한 연금의 불입액을 늘리는 것이 바람직하다.
4) 50세
○ 목표: 자녀결혼자금, 노후자금마련
[조환도씨 55세, 부인 51세, 첫째아이 22, 둘째아이 20]
자산상태표
자산
부채
부동산(상가주택)
3억5,000만원
전세보증금
7,000만원
비과세저축
3,200만원
청약예금(자녀명의)
400만원
개인연금신탁
5,500만원
연금보험
6,000만원
정기예금
700만원
후순위채
3,000만원
MMF(또는MMDA)
1,000만원
총자산 5억7천5백만원
총부채 7천만원
순자산 57,500만원 - 7,000만원 = 5억5백만원
○ 부인 퇴직금 3,500만원으로 채권형펀드와 MMF에 분산 투자함.
○ 자녀 적금 만기금을 타서 대학 교육을 시킨다.
※ 50대 이후는 자금을 보수적으로 운용하고 이자 지급처럼 인출 기능이 강화된 상품을 선택해야 한다. 원금이 보장되는 안전한 곳에 투자했는지, 투자 자금을 쉽게 현금화할 수 있는지(투자 자금을 회수할 수 있는지) 등을 가장 중요한 자금 운용 원칙으로 삼아야 한다.
세금을 조금이라도 아끼기 위해서 최대한 절세형 금융 상품으로 자금을 운용하는 것도 한 방법이다. 남자60세, 여자 55세 이상일 때는 각각 6000만원까지 세금우대로 가입할 수 있다.
은행의 후순위채는 이자가 안정적으로 5년 동안 나오며 금리도 높은 편이어서 노후를 위한 금융상품으로 흔히 추천된다. 입출금이 자유로운 금융상품으로는 시장금리부 수시입출금식예금(MMDA)이나 머니마켓펀드(MMF) 같은 것들이 추천된다. 환금성이 낮고 장기투자를 해야 하는 부동산투자는 피하는 게 좋다.
5) 60세
○ 편안한 노후 생활!!
자녀는 결혼시켜 분가 시킨다.
65세 이상이 가입대상인 생계형 비과세 저축에 가입한다.
조환도 씨 부부는 퇴직금 + 국민연금 + 개인연금으로 은퇴 후 노후 생활을 부족함 없이 보낸다.
<노후의 여유생활 비용(절약생활)>
건강 유지 비용
부부가 함께 휘트니스 센터에 등록
8만원×2인×12개월
= 연192만 원
여행 비용
부부가 함께 1년에 1번정도 국내여행
66만 원
문화 생활 비용
부부가 함께 매달 1번 정도 음악회 관람 또는 영화 구경 후 외식
3만원×2인×12개월
= 연 72만 원
건강 검진 비용
부부가 함께 1년에 1번 건강검진
50만원×2인
= 100만 원
경조사 비용
월 4회 정도의 경조비 지출
5만원×4회×12개월
= 연 240만원
차량 유지 비용
중형 승용자 운전
(자동차세 월 5만원+보험료 월 13만원+기름값 월20만원)
×12개월 = 연간 유지비 456만원
총 : 연간 1,126만원
○ 생활 여건상 다소 절약하는 노후생활을 계획하고 있다면, 연간 기본 생활비 1536만 원에 여유생활 비용 1,126만원을 더한 2,662만 원 정도를 연간 노후 자금으로 준비해야 한다.
이 경우 55세에 은퇴하고 부부가 함께 20년간 산다면 ‘2,662만원×20년 = 5억 3,230만원’,즉 여유로운 노후 생활에는 6억원이 든다는 결론이 나온다. 물론 이 금액은 자식들에게 물려줄 상속 자금이나 긴급자금을 제외한 금액이다.
- 노후생활의 소득원으로 더 이상 국민연금과 퇴직금을 믿기가 힘들다면 본인 스스로 노후대책을 세울 수밖에 없다. 하루라도 빨리 저축을 시작하는 것이 좋다.
※ 주택은 매우 좋은 노후 대책 수단이다
집을 살 때 사람들을 투자 목적만을 위해 사는 것이 아니다. 가족들과 함께 거주하는 공간을 마련한다는 목적이 더 클 것이다. 그러나 집은 앞으로 노후생활 대책 수단으로 중요성을 더하게 될 것이다. 사회에서 은퇴할 때 그 동안 저축해둔 돈이 없으면 집을 팔아 노후생활 자금으로 써야 하기 때문이다.
앞으로 평균 수명이 80～90세까지 길어지면 별수없이 집을 팔아 생활 자금으로 쓸 수밖에 없게 될 것이다. 따라서 집을 살 계획을 가진 사람이라면 미래에 가격이 더 오를 만한 투자가치가 높은 집을 사두는 것이 현명하다고 하겠다.
※ 나이 들어 살 만한 곳, 실버타운
예전엔 자식이 노후보험과도 같은 존재였다. 그러나 자식에게 의존해 노후를 대비하려는 생각은 21세기에는 어울리지 않으며 또 실재로 홀로서기를 준비하는 사람들이 늘고 있다. 최근 곳곳에 들어서고 있는 실버타운은 40～50대라면 고려해 볼 만한 노년기 생활공간이다.
실버타운의 종류는 크게 두 가지다. 하나는 사설 단체에서 운영하는 고급형 실버타운이고 다른 하나는 종교단체에서 운영하는 실속형 실버타운이다.
수준의 차이는 있지만 최근 생겨나고 있는 실버타운은 세탁청소 등 호텔식 서비스는 물론 의료체력 단련레크리에이션 서비스까지 제공하고 있어 노인들에게 인기가 높다.
참고문헌
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박정일, <부자는 쌈짓돈이 만든다>, 미래의 창, 2003
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신성진외 3명, <돈, 제대로 관리하는 29가지 방법>, 새로운 제안, 2002
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정경애·임동하, <작은부자들의 돈 관리법 50가지>, 매일경제신문사, 2004
최용대외 5명, <남보다 먼저 시작하라>, 새로운 제안, 2003

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